中國人民銀行經(jīng)濟金融專業(yè)考試內(nèi)容為行測+經(jīng)濟金融專業(yè)知識，經(jīng)濟金融專業(yè)知識考試中除了客觀題，還會有一道金融學的論述題，這道論述題是試卷的最后一道題，分值16-18分，所以各位同學務必重視論述題目，爭取能拿到一個比較高的分數(shù)；除了思想上重視，對于各位同學來說，更重要的是掌握答題思路和技巧。
人行考試的論述題往往都是結(jié)合經(jīng)濟金融熱點來考查，下面舉一個具體例子來給大家演示下答題思路：
例：2019年6月24日，央行、銀保監(jiān)會首次發(fā)布中國小微企業(yè)金融服務白皮書《中國小微企業(yè)金融服務報告（2018）》。白皮書稱，小微企業(yè)融資難融資貴是一項世界性難題。近些年來，我國金融管理部門]和金融機構(gòu)通過制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，切實加大對小微企業(yè)的金融支持力度,不斷提升小微金融服務的廣度和深度。但同時也應該看到，小微企業(yè)金融服務仍是我國金融服務的薄弱環(huán)節(jié)。請就如何改善小微企業(yè)融資環(huán)境談談看法。
?。?）出題背景
2019年6月24日，央行、銀保監(jiān)會首次發(fā)布中國小微企業(yè)金融服務白皮書《中國小微企業(yè)金融服務報告（2018）》。白皮書全面總結(jié)梳理了2018年各相關(guān)部門和金融機構(gòu)在金融服務小微企業(yè)方面的主要工作和成效。與2017年相比，經(jīng)過金融系統(tǒng)的共同努力，2018年中國小微企業(yè)獲得的信貸支持力度不斷加大，融資成本明顯下降，金融服務覆蓋面逐步拓寬。
央行公布的數(shù)據(jù)顯示,截至2019年5月末，全國普惠小微貸款（包括單戶授信1000萬以下的小微企業(yè)貸款及個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營型貸款）余額10.3萬億元，同比增長21%，增速比上年末又高出5.8個百分點。5家國有大型銀行對普惠性小微企業(yè)貸款比去年底增長23.7%，已經(jīng)完成了全年計劃的大部分，平均利率4.79%，比去年全年下降了0.65個百分點。
白皮書稱，小微企業(yè)融資難融資貴是項世界性難題。近些年來,我國金融管理部門和金融機構(gòu)通過制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，切實加大對小微企業(yè)的金融支持力度，不斷提升小微金融服務的廣度和深度。但同時也應該看到，小微企業(yè)金融服務仍是我國金融服務的薄弱環(huán)節(jié)。
?。?）答題要點
本題先從小微企業(yè)的重要作用分析目前小微企業(yè)融資難融資貴的原因，根據(jù)原因針對性的提出改善建議。
?。?）題目延伸
本題可以延伸:如何解決當前小微企業(yè)融資難融資貴的問題；態(tài)環(huán)境提一些建議等。
?。?）參考答案
中小微企業(yè)是經(jīng)濟新發(fā)展的重要動力，在促進就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、推動經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。我國中小微企業(yè)戶數(shù)在全部市場主體中占有絕對比重，中小微企業(yè)為國民生產(chǎn)總值和國家稅收做出了巨大貢獻。中小微企業(yè)是大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的重要載體。但從我國中小微企業(yè)發(fā)展歷程來看，一直以來融資難問題都困擾著其健康發(fā)展。
分析中小微企業(yè)融資難的原因，可以從以下三個方面來說:
第一，企業(yè)方面。
一是未建立完善的現(xiàn)代企業(yè)制度。
二是未建立公開透明的企業(yè)財務平臺。
三是較低的企業(yè)信用水平。
第二，金融體系方面。
從銀行方面來說。當前我國銀行對中小微企業(yè)普遍存在惜貸行為，銀行的惜貸行為導致企業(yè)無法籌集到足夠的資金。
從擔保、抵押方面來看。目前，我國擔保機構(gòu)的設立、擔保比例和損失理賠等都缺乏統(tǒng)的規(guī)范，擔保機構(gòu)不夠成熟，擔保機制不健全。擔保機構(gòu)在收取擔保費的同時，還常常要求企業(yè)提供反擔保，導致目前中小微企業(yè)普遍反映通過擔保較難獲得融資。
從抵押上說，商業(yè)銀行-般對抵押物的要求是廠房、大型設備等固定資產(chǎn)，然而中小微企業(yè)本來規(guī)模相對就小，自身資產(chǎn)就相對較少，能用作這方面抵押的資產(chǎn)就更少。
第三，政府方面。
政府對中小微企業(yè)沒有提供充足的法律保障，扶持政策體系也不健全。近年來，雖然政府出臺了一系列扶持政策，目的是幫助企業(yè)解決融資問題，但大多數(shù)政策不能很好的落地，效果甚微。
要想很好的解決小微企業(yè)融資問題，應該從多個方面共同努力。
一是企業(yè)需要加強自身建設。
中小微企業(yè)要進一步加快建設現(xiàn)代企業(yè)制度，積極完普法人治理結(jié)構(gòu)，改普企業(yè)經(jīng)營管理模式，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，打造自身的經(jīng)營和產(chǎn)品特色，提高自身的品牌聲譽，創(chuàng)造企業(yè)自身條件以解決融資難問題。
建立公開透明的企業(yè)財務平臺。中小微企業(yè)要進步健全財務制度，嚴格落實國家各項財經(jīng)法律法規(guī)，規(guī)范各種會計處理，優(yōu)化財務狀況，建立公開透明的企業(yè)財務平臺，讓會計信息更加真實、完整，把企業(yè)自身財務信息準確的對外公布，讓外部利益相關(guān)者及時知悉，尤其是商業(yè)銀行。
建立統(tǒng)一的企業(yè)信用信息共享平臺。加快建立統(tǒng)的中小微企業(yè)信用信息共享平臺，為每個中小微企業(yè)建立信用檔案，方便企業(yè)與企業(yè)外部之間進行信用信息的共享，提高企業(yè)的信用能力和履約能力，增強企業(yè)現(xiàn)代金融意識。
二是進一步完善金融服務體系
完善商業(yè)銀行信貸機制。商業(yè)銀行要結(jié)合中小微企業(yè)經(jīng)營管理的特點，利用各種途徑對其財務信息的真實性做出評判，充分掌握其信貸風險信息，不斷完善適合中小微企業(yè)特點的評級和授信制度，客觀評定其信用。
充分調(diào)動金融機構(gòu)服務中小微企業(yè)的積極性,增加對中小微企業(yè)貸款在績效考核中所占權(quán)重，實行金融機構(gòu)績效考核與中小微企業(yè)信貸投放掛鉤的激勵機制。
完善擔保機制。加快建設中小微企業(yè)信用擔保體系，適當降低擔保費率和反擔保要求，成立由政府與擔保機構(gòu)、金融機構(gòu)共同出資的多種所有制并存的中小微企業(yè)信用擔保基金。
拓寬融資渠道，完善融資機制。建立多種融資平臺和金融機構(gòu)，專]為中小微企業(yè)融資提供服務。
三是政府搭建融資體系整體框架
1、完善融資制度環(huán)境。政府要制定并完善各項與中小微企業(yè)融資相關(guān)的法律法規(guī)，加大對中小微企業(yè)融資的政策扶持力度，并做好頒布后的督查與反饋，保證中小微企業(yè)融資政策真正得到貫徹執(zhí)行。
2、建立健全社會化服務體系。政府要牽頭成立中小微企業(yè)發(fā)展中心，與包括金融機構(gòu)、擔保機構(gòu)等在內(nèi)的各相關(guān)機構(gòu)聯(lián)合,為中小微企業(yè)提供咨詢、培訓、資金等各方面的一站式專業(yè)服務,疏通中小微企業(yè)的融資渠道,架設起中小微企業(yè)與各方溝通聯(lián)系的橋梁，為中小微企業(yè)發(fā)展提供全方位服務。
各位考生在準備論述題的時候，一定要結(jié)合熱點，多看經(jīng)濟金融新聞及新聞評論，積累素材。
